信用卡积分套利已经成为一条产业链：持卡人在能够套取积分的低费率POS机上刷信用卡，还款，卡内钱没有太大变化，唯一需要花费的是一些少量的手续费，但刷卡所得的积分却留下来了。这一积分可以通过其他方式倒卖或者兑换成购物卡，进而变现
直接套现是违法行为，于是套利者打着政策和制度的擦边球，钻了监管的漏洞
法治周末实习生 蒋起东
法治周末记者 张舒
从“卡奴”到千万富翁，33岁的蔡华(化名)凭借信用卡发家的历史已有十多年。
近日，这位腰缠万贯的蔡先生最近遇到了一件烦心事，原因是他与几十位亲友的某银行信用卡里出现莫名欠款，从数十元到数十万元不等。
自2014年11月底，蔡华便开始带领亲友进京上访，不断去央行、银监会和某银行的信用卡中心反映情况。
然而，得到的回复却是被该银行信用卡中心的负责人告知，亲友们的信用卡涉嫌“虚假交易”，银行在监控到这些积分兑换异常的信用卡后，对其进行了资金倒扣。
而这件事情的发生，和蔡华的致富手段脱不开关系。
蔡华曾向媒体介绍道，2012年，某银行和某超市联名推出一款信用卡，该信用卡的积分，可在该超市当作现金使用或兑换成超市购物卡：每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。
嗅到商机的蔡华从亲友处租借到数十张该款信用卡，通过替人刷卡购物来套取积分的方式兑换沃尔玛购物卡，再将购物卡打折出售。
通过这种刷信用卡套利而后变现的方式，蔡先生只需付出少量信用卡租金和人力佣金便可从中牟取暴利。
据上述银行调查发现，2013年以来，在蔡华的数十张信用卡里，每张卡最少兑换一两千万积分，最多竟兑换8000余万积分，以此兑换的超市购物卡价值高达数百万元。
我爱卡增值业务部总监董峥向法治周末记者表示，信用卡积分套利已经成为一条产业链，像蔡华这样套取积分兑换购物卡的方式只是众多套利方式中的一种，还有很多人在从事着倒卖积分兑换航空里程等套利活动。
“套利的方式有很多种，但最后把套来的利变现才是持卡人做这件事情的意义所在。直接套现是违法行为，于是套利者打着政策和制度的擦边球，钻了监管的漏洞。”董峥说。
信用卡积分套利处在“灰色地带”
其实，刷信用卡套利的敛财方式早已屡见不鲜，蔡华并不是第一个。
此前曾有业内人士估算，全国信用卡专业玩家有上万人，而涉及的从业人员也在10万人左右。其中不少人，都是通过和蔡华相同或类似的方式牟利的。
董峥向法治周末记者分析了这一敛财过程：持卡人在能够套取积分的低费率POS机上刷信用卡，还款，卡内钱没有太大变化，唯一需要花费的是一些少量的手续费，但刷卡所得的积分却留下来了。这一积分可以通过其他方式倒卖或者兑换成购物卡，进而变现。“如果这一过程没有任何实质性的交易行为，就是虚假交易。
而蔡华所持的数十张信用卡被倒扣资金，也正因银行怀疑这些信用卡的高额积分是通过空刷POS机套取而来，涉嫌虚假交易。
由于无法出示银行要求的每笔替人购物的发票，蔡华也最终承认信用卡中的一部分积分是通过POS机“刷”来的。
据蔡华介绍，他申请的几十台POS机，有来自各银行的，也有来自第三方代理公司的。这些POS机连着蔡华的银行账户。他在这些机器上刷信用卡，钱就转到自己的银行账户里，而后再通过网银还款到信用卡，再继续刷卡，以此循环。此过程并未有真实交易发生。
2009年12月，中华人民共和国最高人民法院、中华人民共和国最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中明确规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处五年以上有期徒刑。
中国政法大学财税金融法研究中心主任刘少军也对法治周末记者说：“对于利用信用卡套现的行为，按照现在的司法解释，持有POS机并提供套现的商户应该是非法经营。数额大的，可以构成非法经营罪。”
但是对于像蔡华这样刷信用卡套利变现的行为，刘少军表示在这一方面法律并没有非常明确的规定。
“这样做应该是违约的，因为信用卡的约定是要持卡人消费，如果持卡人没有消费而是空刷信用卡，这种行为应该是一种违约的行为。他的行为，可以说是违反诚信，但是很难说是违反法律规定的。”刘少军说。
中国人民大学法学院金融法研究所副所长杨东也认同了这一观点，“这种行为具体犯了什么法，很难去鉴定，银行在制度设计时存在漏洞，从而被信用卡套利者钻了空子。”
对此，某银行业内人士称，对于套现或套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，还会有专人监控。一旦有信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后由人工重点盯防。如果被银行认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。
“我一年玩银行10个月，也要被银行玩两个月。”蔡华也承认道，“最怕的就是积分被清零。”他说，“2013年我积累的数千万航空里程被清零，一次损失就达数百万元。”
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